Betriebliche Altersversorgung
Was ist eigentlich eine betriebliche Altersversorgung?
Die gesetzliche Rente wird in Zukunft kaum noch ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Wer beispielsweise die nächsten 40 Jahre arbeitet, bekommt aus heutiger Sicht vermutlich nur 40 Prozent seines letzten Bruttolohns – und muss davon noch Steuern und Sozialabgaben zahlen. Das wird wahrscheinlich knapp – eine zusätzliche Altersvorsorge ist deshalb wirklich wichtig.
Gut zu wissen: Als Arbeitnehmer haben Sie gesetzlichen Anspruch auf eine betriebliche Altersversorgung (bAV). Damit unterstützen Arbeitgeber und Staat Sie beim Aufbau einer zusätzlichen Rente: der Betriebsrente.
Besonders flexibel und weit verbreitet ist die bAV in Form einer Direktversicherung. Diese schließt Ihr Arbeitgeber für Sie als versicherte Person bei einem spezialisierten Versicherer wie der Debeka ab und leitet Ihre Beiträge direkt aus dem Bruttolohn weiter.
Die Direktversicherung hat für Sie viele Vorteile: Sie sparen Steuern und Sozialabgaben durch Ihre Beiträge, können vermögenswirksame Leistungen integrieren und von einem monatlichen Zuschuss Ihres Arbeitgebers profitieren. So müssen Sie nur vergleichsweise wenig Geld in die Vorsorge investieren – und können damit trotzdem viel erreichen.
Warum eine betriebliche Altersversorgung wirklich sinnvoll ist
Die sogenannte Rentenlücke – also der Einkommensunterschied zwischen Rente und letztem Gehalt – wird voraussichtlich immer größer. Eine betriebliche Altersversorgung hilft, diese Lücke zu schließen.
Der Staat fördert die bAV: mit einem gesetzlichen Anspruch und Steuervorteilen für Arbeitnehmer. Erfreulich für Sie: Die bAV-Beiträge reduzieren Ihr steuer- und sozialversicherungspflichtiges Bruttogehalt – Sie sparen also Steuern und Sozialversicherungsbeiträge.
Dass die Beiträge zur bAV aus dem Bruttolohn gezahlt werden, hat für Sie einen riesigen Vorteil: Um beispielsweise 100 Euro einzuzahlen, müssen Sie netto nur ca. 50 Euro investieren.
Eine Direktversicherung kann eine gute Alternative zur Gehaltserhöhung sein: Denn auch Ihr Arbeitgeber spart damit Steuern und Sozialabgaben, während Sie sogar einen Arbeitgeberzuschuss erhalten können.
Mit einer Direktversicherung können Sie nicht nur Ihre Rente, sondern auch Ihre Arbeitskraft und Ihre Familie absichern.
Was die betriebliche Altersversorgung der Debeka auszeichnet
Füreinander da sein bedeutet für uns …
Wann die betriebliche Altersversorgung der Debeka genau das Richtige für Sie ist
Welche Bedenken gegenüber der bAV Sie bedenkenlos vergessen können
Ist der Aufwand hinter einer bAV nicht viel zu groß? Bleibt da überhaupt noch was bei mir hängen?
Bei der Debeka lohnt sich die bAV definitiv – dabei helfen insbesondere auch die niedrigen Verwaltungskosten: Denn je mehr von Ihren Beiträgen tatsächlich in Ihre Vorsorge fließt, desto größer sind die Leistungen. In der bAV zählt also die Summe aller Vorteile – und das kann sich für Sie auf jeden Fall lohnen.
So alt werde ich vielleicht gar nicht, dass ich dann lange etwas von meiner Rente habe.
Wir werden glücklicherweise alle älter – oft sogar älter als wir denken. So hat eine Studie ergeben, dass Deutsche im Durchschnitt sogar sieben Jahre länger leben als gedacht. Da lohnt es sich schon, rechtzeitig und langfristig für eine ausreichende Rente vorzusorgen.
Ich zahle zwar jetzt keine Steuern auf meine Beiträge – dafür aber später auf meine Rente. Da spar’ ich doch gar nichts.
Und ob: Denn die Steuerlast ist im Alter meist viel geringer. Das heißt, Sie zahlen im Ruhestand in der Regel deutlich weniger Steuern als noch im Berufsleben.
Da Ihr Arbeitgeber die Beiträge aus Ihrem Bruttogehalt abführt, fließt das Geld, das sonst eigentlich als Steuer an den Staat gegangen wäre, in Ihre Direktversicherung – und kann sich dort über die Jahre vermehren. Sie lassen also sozusagen Ihre eigenen Steuerabgaben erst mal für sich arbeiten und sammeln fleißig Zinsen!
Fragen Sie sich, wie groß Ihre Rentenlücke sein wird und wie viel Sie sparen müssten, um sie zu schließen?
Wie die Direktversicherung funktioniert
Welche Vorteile Ihnen eine Direktversicherung im Detail bietet
Geringe Nettobelasung
Pro Jahr zahlen Sie bis zu 7.248 Euro steuerfrei ein (bis 8 % der Beitragsbemessungsgrenze, Stand 2024) davon sind bis zu 3.624 Euro sozialabgabenfrei (bis zu 4 % der Beitragsbemessungsgrenze, Stand 2024).
Arbeitgeberzuschuss
Sofern auch Ihr Arbeitgeber durch Ihre Entgeltumwandlung Abgaben spart, ist er in der Regel zu einem Zuschuss von mindestens 15 % verpflichtet – der Zuschuss darf natürlich aber auch höher ausfallen. Über die Jahre kann für Ihre Rente ganz schön was zusammenkommen.
Vermögenswirksame Leistungen für bAV nutzen
Zahlt Ihr Arbeitgeber Ihnen vermögenswirksame Leistungen, können Sie diesen Betrag auch für Ihre Betriebsrente nutzen. Langfristig zahlen sich dadurch auch geringere monatliche Beiträge für Ihre Rente aus. Die vermögenswirksamen Leistungen sind für Sie dann ebenfalls steuer- und sozialabgabenfrei.
Interessant auch bei niedrigem Gehalt
Auch wenn Sie aktuell ein geringeres Einkommen haben, müssen Sie auf eine bAV nicht unbedingt verzichten. Denn es steht Ihrem Arbeitgeber frei, Sie auf diese Weise ergänzend abzusichern – und er kann zugleich einen Teil seines Beitrags zu Ihrer bAV im Rahmen der Lohnsteuer-Anmeldung gesondert absetzen. So können auch Sie zusätzliches Guthaben ansparen.
Flexibler Abruf zwischen dem 62. und 67. Lebensjahr
Ihr Arbeitgeber vereinbart mit uns, wann Sie Ihre Betriebsrente antreten und informiert uns, sobald wir Ihnen die bAV auszahlen können. Die Betriebsrente schenkt Ihnen ein Stück Unabhängigkeit von der gesetzlichen Rente. Außerdem stehen eine lebenslange Rente oder eine einmalige Kapitalzahlung zur Wahl.
Flexibilität bei Arbeitgeberwechsel
Berufliche Perspektiven ändern sich mitunter. Da ist es gut zu wissen, dass Sie eine Direktversicherung in vielen Fällen auch beim Wechsel zu einem neuen Arbeitgeber mitnehmen und weiterführen können.
Krisensichere Altersversorgung für Sie
Ihr Geld ist Ihnen sicher: Denn die Direktversicherung ist pfändungssicher und das angesparte Vermögen wird in der Regel nicht auf staatliche Hilfen wie Arbeitslosengeld oder Hartz-IV angerechnet.
Optionen für Arbeitskraftschutz und Hinterbliebenenvorsorge
Zusätzlich haben Sie die Option, innerhalb der Direktversicherung Ihre Arbeitskraft, Ihre Angehörigen sowie Ihre spätere Rente abzusichern. Dann zahlt beispielsweise im Fall einer Berufsunfähigkeit die Debeka die Beiträge für Sie und Ihre Rentenvorsorge wird fortgeführt.
Mit diesen Einsparungen können Sie rechnen*
Entgeltumwandlung vom Bruttogehalt
50 Euro
100 Euro
vermögenswirksame Leistung (VL)
+ 40 Euro
+ 40 Euro
Arbeitgeberzuschuss 15 % (Weitergabe der SV-Ersparnis inkl. VL)
+ 13,50 Euro
+ 21 Euro
Gesamtbeitrag für die betriebliche Altersversorgung
= 103,50 Euro
= 161 Euro
Bruttoaufwand des Arbeitnehmers (inkl. VL)
90 Euro
140 Euro
Steuerersparnis**
- 19 Euro
- 30 Euro
Sozialversicherungsersparnis**
- 19 Euro
- 29 Euro
vermögenswirksame Leistungen
- 40 Euro
- 40 Euro
Nettoaufwand des Arbeitnehmers**
= 12 Euro
= 41 Euro
*ledige/r Arbeitnehmer/in, Steuerklasse 1, gesetzlich krankenversichert mit durchschnittlichem Zusatzbeitrag und 2.700 Euro monatlichem Brutto
// ** gerundete Werte // Die dargestellten Werte und Vorteile sind zwar mit aller Sorgfalt ermittelt, für ihre Richtigkeit übernhemen wir jedoch keine Gewähr // Hinweis: Die Leistungen aus der Direktversicherung unterliegen bei Mitgliedern der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung der Beitragspflicht zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung (§ 229 Sozialgesetzbuch Fünftes Buch). Ferner sind Versorgungsleistungen, soweit sie auf Beiträgen beruhen, die steuerfrei eingezahlt wurden, in voller Höhe steuerpflichtig (§ 22 Nr. 5 Satz 1 EStG). // Stand: 2024//
Den genauen Umfang und weitere Informationen entnehmen Sie bitte den Allgemeinen Versicherungsbedingungen.
Wie Sie Ihre Altersvorsorge bei uns sinnvoll kombinieren können
Clever kombiniert: Betriebliche Altersvorsorge, Berufsunfähigkeit
Sichere Altersvorsorge dank Berufsunfähigkeitsschutz
Berufsunfähigkeit zählt zu den Risiken, die jeder Arbeitnehmer sinnvollerweise absichern sollte – das sagen auch Verbraucherschützer. Denn fehlt die Arbeitskraft, fehlt auch Einkommen. Und Ihre Altersvorsorge ist dann gefährdet.
Deshalb kann Ihr Arbeitgeber vereinbaren, dass die Debeka im Falle der Berufsunfähigkeit Ihre bAV-Beiträge weiterzahlt und so die Altersvorsorge aufrechterhält. Zusätzlich ist auch die Absicherung einer Berufsunfähigkeitsrente möglich.
Sie würden gerne mehr über die Berufsunfähigkeits-Versicherung wissen und welche weiteren Möglichkeiten der Altersvorsorge Sie haben?
Worauf Sie sich bei der Debeka immer verlassen können
Wie Sie schnell und einfach zu Ihrer betrieblichen Altersversorgung bei der Debeka kommen
Unser Beratungs-Team hilft Ihnen gerne, die für Sie optimale Altersvorsorge zusammenzustellen – natürlich kostenlos und unverbindlich. Schauen Sie doch mal rein!
Was Sie rund um unsere betriebliche Altersversorgung sonst noch interessieren könnte
In der Direktversicherung ist die Beitragsphase bis zu einer gewissen Grenze steuer- und sozialabgabenfrei. In der Rentenphase fallen zwar Steuern und Sozialabgaben an, diese sind aber in der Regel deutlich niedriger als im Berufsleben. Das heißt, mit einer bAV sparen Sie normalerweise auf kurze und auf lange Sicht Steuern und Sozialabgaben.
